Creditele reprezintă împrumuturi oferite de către o entitate de creditare, spre a fi utilizate de un beneficiar, adică de persoana care solicită anumite sume de bani. Deși în aparență procesul de creditare este simplu, există anumite situații în care obținerea unui credit se face cu o oarecare dificultate. Oferirea unui împrumut ține cont de foarte multe aspecte, însă cel care înclină balanța cel mai mult este scorul FICO.
Ce este scorul FICO?
FICO este acronimul de la Fair Isaac Corporation, o companie cu o bază de date analitică ce este capabilă în baza unul algoritm să genereze scorul de risc al unei persoane în ceea ce privește comportamentul financiar în cazul contractării unui credit.
Scorul FICO mai este cunoscut și sub numele de scor de credit, iar de cele mai multe ori unitățile financiar-bancare oferă răspunsurile la cererile de creditare luând în calcul acest rezultat.
O definiție mai simplă a scorului FICO o reprezintă gradul de risc pe care îl are un beneficiar în ceea ce privește plata ratelor unui credit.
Cum se calculează scorul FICO?
Dacă vrei să iei un credit și ai realizat deja documentația care să susțină capacitatea ta financiară de a-l achita, atunci ar trebui să știi că scorul de credit este foarte important în analiză. Scorul de credit este reprezentat de un număr din trei cifre, cu o valoare minimă de 300 și o valoare maximă de 850. Cu cât scorul este mai ridicat, cu atât crește posibilitatea de a contracta un credit, iar la polul opus, cu cât ai un scor credit rating mic, cu atât scad șansele de a obține finanțarea dorită.
În calculul scorului FICO sunt luate următoarele aspecte:
împrumuturile existente și împrumuturile trecute, din istoricul financiar al solicitantului (din ultimii 4 ani);
tipul împrumutului sau creditului dorit;
perioada pe care este realizat creditul (în desfășurare sau cel solicitat);
graficul de rambursare și evidența plăților, raportat la datele scadente ale ratelor;
vârsta solicitantului (este un aspect deosebit de important, mai ales în cazul persoanelor care optează pentru credite cu valori mari - spre exemplu cazul creditelor ipotecare);
analiza datoriilor existente (ratelor) raportate la suma solicitată de către persoana care solicită creditul;
analiza comportamentului financiar, cu accent pe conturi existente sau închise.
Este lesne de înțeles faptul că pentru a obține un scor de credit bun este nevoie ca tot ce ține de comportamentul tău financiar să fie impecabil. Astfel, dacă în trecut ai beneficiat de împrumuturi, acestea ar trebui să aibă ratele plătite la timp, pentru a nu se face raportarea la Biroul de Credit. De asemenea, este nevoie ca la nivel de conturi să existe transparență, iar acestea să fie utilizate, nu închise.
Este important să știi că fiecare pas pe care îl faci, la nivel de creditare anterioară, este subiectul analizei Biroului de Credit. Arhivele cu privire la comportamentul tău financiar se păstrează vreme de circa patru ani, iar în Biroul de Credit nu apar doar rău-platnicii, ci și persoanele care au împrumuturi în desfășurare.
Află mai multe despre Biroul de Credit
De unde sunt preluate datele pentru calcularea scorului FICO?
Pentru calcularea scorului FICO sunt preluate datele din Biroul de Credit. Astfel, atunci când tu depui solicitarea de a beneficia de un credit, prima dată se va face o verificare de scor la Biroul de Credit și verificarea veniturilor la ANAF. Pentru ambele este nevoie de un acord scris, deoarece în ambele situații este vorba despre date cu caracter personal, care se supun normelor prezente de protecție a datelor personale GDPR.
Care sunt cele mai comune situații în care poți obține un scor FICO slab?
Un scor mic poate determina băncile sau instituțiile nebancare să nu îți ofere creditul dorit. Pe lângă un istoric deficitar de rambursare a ratelor, mai există și alte situații particulare care pot determina refuzarea cererii de împrumut.
O situație aparte o reprezintă un scor FICO mic în lipsa datelor financiare. Spre exemplu, dacă nu ai solicitat niciodată un credit, acest lucru poate fi un dezavantaj pentru tine, deoarece instituția creditoare nu are un model pe baza căruia să își creeze așteptările de rambursare.
Astfel, creditorul nu are siguranța că tu ai puterea financiară sau determinarea de a achita ratele, doar pentru simplul motiv că nu deține un model de comportament. În această situație, scorul FICO este puternic influențat de acest aspect. Trebuie să ai în vedere faptul că datele pot fi verificate în baza ultimilor patru ani, așadar dacă ai solicitat un credit înainte de această perioadă, rambursarea acestuia nu va fi disponibilă spre analiză.
O altă situație pe care ar trebui să o cunoști este cea a interogărilor frecvente. Dacă vei face solicitări de creditare la mai multe bănci, în perioade relativ mici de timp, interogările sunt vizibile în Biroul de Credit. Acest lucru influențează de asemenea negativ scorul FICO, așadar este recomandată calcularea acestuia înainte de a face solicitarea de creditare.
Alte situații sunt în general semnalate cu explicații în urma analizei, însă aceste explicații nu îți vor fi disponibile, ci vei primi un răspuns de tipul: scor FICO scăzut.
Ce înseamnă un scor FICO bun?
În general se consideră a fi un scor FICO bun un rezultat peste 700, în care situația arată aproape ideal:
ratele la creditele anterioare sau în desfășurare sunt plătite la timp;
beneficiarul are istoric de creditare pozitiv;
beneficiarul are relații interbancare active;
beneficiarul are posibilitatea financiară de a rambursa creditul;
beneficiarul are o vârstă potrivită pentru tipul de credit ales.
Ce poți face pentru a avea un scor FICO cât mai bun și pentru a obține credite?
Este important ca atunci când optezi pentru un credit să privești lucrurile într-un mod realist. Solicită o sumă potrivită nevoilor tale, fără a o subaprecia sau supraaprecia. De asemenea, fii realist în ceea ce privește gradul de îndatorare, timpul pentru care stabilești împrumutul și plata ratelor.
Pentru a nu influența scorul FICO, evită să faci interogări inutile la bănci, ci verifică în schimb acest scor cu ajutorul specialiștilor în domeniul financiar. Nu uita că datele nu se pot șterge din Biroul de Credit, așadar fii onest, chiar dacă figurezi cu anumite situații problematice.
Scorul FICO nu trebui să fie o problemă majoră, dar dacă acesta îți pune probleme în accesarea unui credit, atunci poți lua în calcul și varianta accesării unor credite nebancare. Verifică și ofertele operatorilor nebancari și află dacă un credit cu aprobare rapidă online este suficient pentru ceea ce ai nevoie.
FAQ
Care sunt elementele specifice care influențează calculul scorului FICO?
Scorul FICO este calculat pe baza a cinci elemente principale: istoricul de plată (35%), suma datorată (30%), vechimea istoricului de credit (15%), tipurile de credit în uz (10%) și numărul de noi credite (10%). Un istoric de plăți la timp, utilizarea responsabilă a creditului disponibil, un mix divers de tipuri de credit și evitarea solicitărilor multiple de credit într-o perioadă scurtă de timp pot contribui la îmbunătățirea scorului FICO.
Cum pot verifica scorul FICO și cât de des este recomandat să o fac?
Scorul FICO poate fi verificat prin solicitarea unui raport de la birourile de credit sau prin servicii online care oferă acces la scorurile de credit. Multe bănci și instituții financiare oferă, de asemenea, scorul FICO ca parte a serviciilor lor pentru clienți. Este recomandat să verifici scorul FICO cel puțin o dată pe an pentru a te asigura că informațiile sunt corecte și pentru a depista orice posibilă fraudă sau eroare în timp util.
Există diferențe între cum tratează băncile și instituțiile financiare nebancare scorurile FICO?
Da, există diferențe în modul în care băncile tradiționale și instituțiile financiare nebancare evaluează scorurile FICO. În general, băncile tradiționale pot avea standarde mai stricte și pot cere scoruri FICO mai înalte pentru aprobarea creditului. Pe de altă parte, instituțiile financiare nebancare pot fi mai flexibile și pot oferi credite persoanelor cu scoruri FICO mai scăzute, deși adesea la rate ale dobânzii mai mari. Acest lucru face ca instituțiile nebancare să fie o opțiune pentru cei care au dificultăți în obținerea creditului prin canale tradiționale, dar este important să se compare atent ofertele și termenii împrumutului.
Emil își folosește expertiza pentru a face diferența în sectorul financiar. A studiat la Universitatea din Danemarca de Sud și este director general la Intelligent Banker din 2013, unde a ajutat peste 500.000 de utilizatori din întreaga lume cu nevoile lor financiare.
